Piano di ammortamento mutuo

Cos'è il piano di ammortamento?

Il piano di ammortamento del mutuo è il piano dettagliato di rimborso del finanziamento e riporta la suddivisione delle rate nel corso del tempo.

Nel contratto di mutuo, infatti, viene riportata la modalità di estinzione del debito, costituita dal calcolo dell'importo delle rate e dalla durata del mutuo.

Ciascuna rata è comprensiva di quota capitale e di quota di interessi e deve essere pagata a determinati intervalli di tempo.
La quota capitale è data dalla suddivisione della quantità di denaro richiesta in prestito, la quota di interessi deriva dal frazionamento del tasso di interesse applicato al mutuo, spalmato per tutta la durata dell’ammortamento.

L'ammortamento del mutuo viene calcolato in base alle condizioni definite in fase di stipula e, in particolare, in base alla tipologia di mutuo prescelta.

Le variabili che l'istituto di credito considera nella definizione del programma di estinzione del mutuo sono:

  • l'ammontare del capitale erogato
  • la durata del mutuo
  • ​la tipologia di mutuo, se a tasso fisso, variabile o misto
  • il tasso di interesse applicato

È proprio quest'ultimo elemento, cioè il tasso di interesse, ciò che incide di più sulla definizione del piano di ammortamento di un mutuo.

Questo perché, a seconda del tipo di finanziamento, il piano di rimborso può mutare significativamente: nel caso di un mutuo a tasso fisso e a rata costante, ad esempio, il piano indica l'intera successione delle rate da pagare fino all'estinzione del debito, mentre nel caso di un mutuo a tasso e a rata variabile, il piano deve essere ricalcolato ogni volta che il tasso di interesse subisce delle variazioni sulla base delle oscillazioni del mercato.
 

 

Le tipologie di piano di ammortamento

L'estinzionedel debito può avvenire attraverso diverse tipologie di piano di ammortamento del mutuo.

Quella più utilizzata in Italia è l'ammortamento alla francese che consiste in un programma di rimborso caratterizzato da rate di importo costante composte da una quota capitale crescente nel tempo e da una quota interessi decrescente.

Il mutuatario dovrà rimborsare la stessa cifra ogni mese. A cambiare, però, sarà la composizione della rata: le rate iniziali saranno composte da una percentuale maggiore di quota di interesse, mentre verso la fine del mutuo si rimborserà quasi esclusivamente la quota capitale.

Con il piano di ammortamento all’italiana, invece, la rata è variabile e decrescente poiché la parte fissa è rappresentata dalla quota capitale, per cui la quota interessi varia in funzione del debito residuo da rimborsare, mese per mese.
Questo metodo consente, nel complesso, di pagare meno interessi, in quanto la restituzione del capitale residuo avviene molto più velocemente.

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