La sostituzione del mutuo è un diritto del mutuatario e consiste nella possibilità di sottoscrivere un nuovo contratto per sostituire, a condizioni migliori, quello in corso di ammortamento.
Le motivazioni per cui si può decidere di sostituire il mutuo sono molteplici: si può decidere di farlo per cambiare tipologia di tasso, approfittando, ad esempio, di un momento di calo dell'Euribor e passando dal fisso al variabile o perché si ha la necessità di allungare la durata del mutuo per alleggerire le spese mensili.
In altri casi si può avere bisogno di una somma extra rispetto a quella ricevuta in finanziamento.
Le modalità per cambiare mutuo sono 3:
la surroga
la rinegoziazione
la sostituzione
Tutte e tre sono finalizzate a ottenere delle condizioni migliori rispetto a quelle applicate dalla banca originariamente.
La surroga del mutuo consente di trasferire il proprio finanziamento ad un'altra banca, mentre la rinegozioazione consiste nel cambiare le condizioni del mutuo direttamente con l'istituto di credito che ha erogato il finanziamento.
Il mutuo sostituzione è l'unico che prevede l'estinzione del mutuo originario e la sottoscrizione uno nuovo, e di solito è finalizzato ad ottenere anche liquidità aggiuntive.
Prevedendo l'apertura di un nuovo finanziamento, la sostituzione del mutuo, a differenza della surroga, prevede anche il versamento dei costi accessori del mutuo, quali l’onorario del notaio, le commissioni della banca, la perizia e l’imposta sostitutiva.
La sostituzione del mutuo conviene, quindi, solo nei casi in cui il mutuatario abbia necessità non solo di cambiare le condizioni del proprio contratto, ma anche di ottenere una somma extra, poiché, a differenza della surroga, consente di modificare anche l'importo del mutuo.
Solitamente si ricorre alle formule mutuo sostituzione + liquidità o mutuo sostituzione + liquidità e consolidamento.
Nel primo caso, si stipula un nuovo finanziamento che, oltre ad offrire condizioni più vantaggiose, consenta di ottenere una quota di liquidità aggiuntiva.
Il mutuo sostituzione + liquidità e consolidamento è la soluzione ideale nel caso di indebitamento causato da diversi prestiti, poiché consente di accorpare in un'unica rata tutti i rimborsi dovuti e di spalmarne l'ammortamento in un periodo più lungo, in modo da migliorare le proprie condizioni di vita.