Esistono dei casi in cui ci si chiede se è possibile richiedere la surroga del mutuo. Per evitare delle complicazioni, è utile analizzare alcuni casi più particolari:
MUTUO CON ACCOLLO O MUTUO RINEGOZIATO
Il mutuo di acquisto, anche qualora non sia “originale”, ma sia stato preso in accollo da un precedente mutuatario, può comunque essere portato in un altro istituto. La banca surrogata, in questo caso, è la banca iscritta come nuovo creditore sull’ipoteca originale. Lo stesso vale per il mutuo rinegoziato per ottenere maggiore liquidità. Il Decreto Bersani, infatti, non impone limiti alla fattibilità della surroga.
DOPPIA SURROGA
Non ci sono restrizioni rispetto al numero di volte cui si può usufruire di questo strumento che, ricordiamo, serve a tutelare il consumatore permettendogli di trarre vantaggio dalle condizioni più favorevoli presenti sul mercato dei mutui. L’unico ostacolo sta nel trovare una banca disposta ad accogliere la richiesta di surroga ripetuta nel tempo, dal momento che i costi dell’operazione sono interamente a carico dell’istituto surrogante.
SURROGA E LIQUIDITA’ AGGIUNTIVA
La surroga non permette di cambiare la quota capitale residua così come risulta dal mutuo originale. E’ possibile però richiedere la sostituzione del mutuo con liquidità aggiuntiva, estinguendo il mutuo originario e stipulando un altro mutuo con la nuova banca.
Questo è, in effetti, l’unico modo in cui è possibile variare alcune condizioni contrattuali come, appunto, la quota capitale finanziata, l’intestatario o i garanti. Alcune banche mettono a disposizione mutui specifici a condizioni agevolate per chi desidera effettuare questa operazione, come il Mutuo Variabile Che Banca! il quale non prevede, per altro, penali per l’estinzione del vecchio mutuo. In ogni caso, difficilmente sarà possibile superare, con la nuova quota finanziata, l’80% del loan to value.
