Come ottenere un mutuo al 100

L'attuale mercato del lavoro non consente a molti under 40 di percepire uno stipendio fisso e la capacità di risparmio delle famiglie, drasticamente ridotta dalla crisi, non permette di accumulare il capitale necessario per sostenere tutti i costi del mutuo, tra cui la caparra e le spese notarili.

In questi casi riuscire ad ottenere un mutuo oltre l'80%, che è ufficialmente l'importo massimo finanziabile per un mutuo ipotecario secondo le direttive della Banca d'Italia, risulta di vitale importanza.

La disciplina vigente che regolamenta il credito fondiario stabilisce che i mutui non possono superare l'80% del valore dell'immobile, eccezion fatta nel caso in cui venga stipulata una polizza fideiussoria a copertura della parte eccedente del limite. 

Mutuo 100 per cento: cos'è

Il mutuo 100 per cento permette di finanziare l’intero prezzo dell’immobile oggetto dell’acquisto ed è previsto solo per l'acquisto della prima casa.

Si tratta sempre di un mutuo ipotecario, poiché il mutuo fondiario non può mai superare la soglia dell'80% di Loan to Value.

Questo tipo di finanziamento arriva a coprire il 100% dell'importo totale dell'immobile e spesso rispetto agli altri mutui, le scadenze si dilatano, prevedendo un piano di ammortamento fino a 30 anni per garantire sostenibilità della rata e gestione flessibile.

È un prodotto che per questa caratteristica di lunga durata si rivolge principalmente ai giovani o alle giovani coppie/famiglie. 

A fronte di questi vantaggi, il mutuo 100 per cento oltre ad essere più difficile da ottenere, richiede sempre maggiori garanzie di un mutuo classico e molto spesso prevede l'applicazione di uno spread più alto a copertura del maggiore rischio assunto dalla banca.

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Mutuo 100 per cento: come ottenerlo

Naturalmente ottenere un mutuo 100 per cento non è facilissimo: prevale da parte degli istituti di credito e dagli organi di controllo un atteggiamento di prudenza motivato dall'intenzione di evitare rischi per il sistema creditizio.

È bene, quindi, per chi si trova a doverlo richiedere, informarsi bene sulle condizioni richieste per erogare un mutuo 100 cento e, soprattutto, comprendere che si tratterà di un percorso più complesso degli altri.
Trattandosi di un'operazione più delicata del solito, un'ottima idea è certamente quella di affidarsi ad un consulente del credito esperto e preparato: sarà lui a dirti sin da subito se possiedi i requisiti per ottenere un mutuo 100 per cento e in caso positivo, a guidarti nell'iter di richiesta del finanziamento.

E non temere di dover aggiungere alle spese del mutuo anche la commissione per il consuente: noi di mutuiSi offriamo un servizio gratuito per il cliente: sarà la banca a versare un compenso per il nostro lavoro di mediazione, mai il cliente.

Seppur difficile, ottenere un mutuo 100 per cento è possibile: vediamo come e quali sono i requisiti richiesti.

Mutuo 100 per cento: condizioni e requisiti

La prima condizione richiesta dalle banche per concedere mutui 100% è quella di fornire maggiori garanzie.

In quest'ottica si inserisce in primis l'obbligo di sottoscrivere una polizza fideiussoria a copertura della parte eccedente del limite dell'80% LTV.

È assolutamente comprensibile che le garanzie richieste dalla banca siano maggiori del solito, in quanto un prestito del genere rappresenta per l'ente finanziatore un rischio decisamente aumentato rispetto ad un mutuo classico.

Ed è sempre per la stessa ragione che i mutui al 100 per cento prevedono solitamente interessi più alti, sia quelli a tasso fisso che variabile.

Per ottenere un finanziamento al 100 per cento, quindi, ancor di più rispetto ai normali mutui prima casa, dovrai dimostrare di avere una certa stabilità lavorativa ed entrate economiche certe.
Sarà più facile se sei tra i fortunati che godono di un contratto di lavoro a tempo indeterminato.

Inoltre non dovrai in alcun modo risultare iscritto alle cosiddette liste dei cattivi pagatori, cioè essere stato segnalato dal CRIF per aver pagato in ritardo (o non aver pagato) le rate di un prestito precedente.

Se sei precario, due sono le strade percorribili per ottenere un mutuo 100% per l'acquisto della prima casa:

• chiedere ad un genitore o ad un parente stretto di farti da garante del mutuo
• accedere al Fondo di Garanzia Prima Casa Consap.

Nel primo caso il genitore sottoscriverà una polizza fideiussoria che, aggiunta alla classica iscrizione dell'ipoteca sull'immobile acquistato, fornirà all'istituto di credito una garanzia aggiuntiva necessaria per concedere il mutuo 100%.

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Nel caso del Mutuo Consap, invece sarà lo Stato a fornire la garanzia aggiuntiva, tanto da poter convincere la banca ad erogare un mutuo oltre l'80.

Dei vantaggi del Fondo di Garanzia ti abbiamo parlato spesso, soprattutto per quelle categorie solitamente più svantaggiate nell'ottenere finanziamenti, quali i lavoratori precari, i genitori single e gli under 35; qualche giorno fa ti abbiamo anche informato che il fondo è stato confermato per il primo semestre del 2020, pertanto se sei dotato dei requisiti necessari, ti consigliamo di affrettarti a farne richiesta.

Naturalmente, anche in presenza di queste o altre garanzie accessorie, resta a discrezione della banca la decisione di concedere o meno un mutuo 100 per cento.

In linee generali, puoi farti un'idea di quali banche concedono mutui 100 per cento qui.

Un'altra soluzione è costitutita dall'acquisto casa all'asta: il prezzo di aggiudicazione di un immobile all'asta, infatti, può essere in questi casi molto inferiore a quello di mercato, pertanto vi è la concreta possibilità di ottenere un mutuo a copertura totale del costo.

È il caso del mutuo asta CheBanca! che consente di finanziare fino al 100% del prezzo a cui viene aggiudicato l’immobile, purché questo prezzo non superi l’80% del valore accertato tramite perizia effettuata da un tecnico incaricato dalla banca.

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Sempre CheBanca! offre un'altra via ai propri clienti per ottenere un mutuo 100 per cento, cioè mutuo con doppia ipoteca: il mutuatario dovrà iscrivere una doppia ipoteca, sia su unimmobile di proprietà che su quello che si andrà ad acquistare con il finanziamento.

Come abbiamo visto, quindi, seppur comprensibilmente più difficili, i mutui 100% non sono impossibili da ottenere se in presenza di determinati requisiti e condizioni.