Insieme, una giovane coppia ha un reddito più che sufficiente per garantire il pagamento delle rate di un mutuo di 125 mila euro per l'acquisto primo casa.
Tuttavia, per avere un mutuo, la sola garanzia fornita dall'immobile ipotecato non basta. Anche perché la coppia non ha un capitale iniziale con cui fare fronte alle spese di accensione del mutuo, di iscrizione dell'ipoteca, etc.
In altre parole, occorre un mutuo al 100%. Come fare?
Una volta verificato che l'impatto della rata del mutuo sul reddito familiare è inferiore al 30%, ossia quanto indicato dalla Banca d'Italia, utilizzando gli appositi parametri per il credito scoring (la valutazione della fattibilità dei finanziamenti), la banca potrà proporre alla giovane coppia diverse soluzioni.
Vediamole nel dettaglio.
a) Una polizza multirischi che tuteli gli intestatari del mutuo
b) Un'assicurazione integrativa contro la perdita del posto di lavoro.
c) La garanzia di una terza parte (di norma, un familiare).
d) La garanzia del Fondo di Garanzia per la Prima Casa istituito dallo Stato Italiano proprio per fornire alle giovani coppie una garanzia accessoria fino al 50% per l'accensione di un mutuo per l'acquisto della prima abitazione.
Grazie ad una combinazione di una o più garanzie accessorie tra quelle indicate, molte banche riescono senza problemi a concedere mutui anche per un loan to value superiore al'80%, con spread che nell’attuale momento storico, sono molto convenienti per il mutuatario.