Quella sicuramente più nota e più facile da ottenere è la cessione del quinto: una tipologia di credito al consumo in cui a fare da garante è la stabilità della pensione ed il TFR maturato dal richiedente.
Si tratta di un prestito non finalizzato, quindi in fase di richiesta non è necessario esplicitarne la ragione.
In questo prestito garantito per i pensionati, è previsto che la rata di rimborso sia trattenuta automaticamente dal cedolino della pensione dal datore di lavoro o dall'ente pensionistico.
Le banche si tutelano anche attraverso una garanzia ulteriore: l'obbligo di una polizza assicurativa rischio vita, per cautelarsi nel malaugurato caso di morte prematura del richiedente.
Proprio perché si tratta di un prestito garantito, l'importo erogabile risulta complessivamente più alto di altri tipi di finanziamento, e può arrivare a un massimo di €50.000.
Anche l'età del richiedente della cessione del quinto è piuttosto alta: arriva fino ai 79 anni compresi.
Inoltre ne possono usufruire tutti i pensionati Inps e Inpdap, anche coloro che hanno subito protesti e pignoramenti o che risultano iscritti nelle liste dei cattivi pagatori.
Non possono accedere alla cessione del quinto della pensione soltanto coloro che percepiscono un cedolino pari o inferiore a 500€ mensili e chi usufruisce di pensioni e assegni sociali, prestazioni di invalidità civile e assegni di sostegno al reddito.
Tali restrizioni sono state disposte per garantire al richiedente la soglia minima di sopravvivenza prevista dallo Stato.
Per quanto riguarda la rata, essa può variare a seconda dell'età del pensionato e anche dell'entità delle sue entrate mensili.
Nel caso di cessione del quinto, come dice la definizione stessa, la rata non può superare un importo più alto del 20%, cioè un quinto, dello stipendio.
A differenza di un mutuo che prevede la possibilità di scegliere tra varie tipologie di tasso, nel caso della cessione del quinto il tasso della rata è sempre fisso e la durata massima del finanziamento è di 10 anni: il richiedente può dilazionare le rate da un minimo di 24 ad un massimo di 120 mesi.
Anche il tasso di interesse a cui fare riferimento varia in base all’importo del prestito garantito ed anche a seconda alle classi di età e alla scadenza del piano di ammortamento.
Ogni trimestre l'INPS pubblica i tassi aggiornati che verranno applicati alle cessioni del quinto delle pensioni.
Tra gli Istituti di credito che offrono i tassi più vantaggiosi spicca sicuramente IBL Banca, che dei prestiti garantiti ha fatto il proprio core business.