E' possibile ottenere un mutuo al 100%?
Sì! Sempre a patto però di poter fornire adeguate garanzie.
La banca che concede il mutuo, infatti, lo fa vagliando attentamente non solo la capacità di rimborso del richiedente, ma anche il valore delle garanzie fornite in rapporto all'importo erogato con il mutuo. In altre parole, prende in considerazione anche cosa succederebbe se il mutuatario, da un giorno all’altro, smettesse di pagare le rate.
Se è già rischioso concedere un mutuo sopra l'80% del loan to value (rapporto cifra erogata con il mutuo/valore dell'immobile), figuriamoci concedere un mutuo al 100. In questi casi, come minimo, dovranno essere ben soddisfatti i requisiti di reddito e verrà richiesta una garanzia fideiussoria e la stipula di una polizza assicurativa multirischio.
I requisiti di reddito
Cosa guarda la banca quando stabilisce il profilo creditizio di chi richiede un mutuo? Naturalmente, il primo aspetto che viene valutato è la presenza o meno di situazioni precedenti in cui il richiedente si è dimostrato insolvente o in ritardo nei pagamenti. Poi si valuta il reddito, almeno degli ultimi sei mesi, e il tipo di contratto di lavoro.
Il rapporto rata/reddito è determinante per stabilire quale sarà l'importo erogato con il mutuo. La rata del mutuo in genere non può superare 1/3 del reddito complessivo al netto dei finanziamenti in essere.
La garanzia fideiussoria
Per ottenere un mutuo che includa almeno spese notarili e di agenzia è quasi sempre necessaria una garanzia fideiussoria, ovvero la garanzia di un terzo (in genere un parente) che si impegna a pagare le rate al posto del mutuatario qualora questi si rivelasse insolvente.
La polizza assicurativa sul mutuo
La stipula di una polizza assicurativa sul mutuo tutela la banca dal rischio di insolvenza.
In genere viene proposta una polizza multirischio, che comprende il rischio di perdita del posto di lavoro, disabilità grave e morte del mutuatario. Il beneficiario naturalmente è la banca, mentre la polizza è a carico del richiedente il mutuo.
Non è obbligatorio accettare la polizza proposta dalla banca, è possibile sceglierne un'altra che copra gli stessi rischi ad un prezzo più conveniente. Tuttavia, è sempre facoltà della banca accettare o meno di erogare il mutuo, perciò non è escluso che la banca rifiuti la richiesta di mutuo se ritiene non adeguata la copertura assicurativa.
