La surroga del mutuo consiste nel trasferimento del proprio mutuo ipotecario da una banca ad un'altra.
In realtà, la trasportabilità del mutuo è sempre esistita, come prevista dall’art. 1202 del codice civile ma, a partire dal 2007, il cosiddetto Decreto Bersani (legge n. 40 del 2007), l'ha resa particolarmente vantaggiosa per il mutuatario, abolendo qualunque costo di trasferimento.
Nessun costo, infatti è a carico del cliente che surroga il proprio mutuo, né oneri notarili né tutti gli altri costi del mutuo che si incontrano quando si sottoscrive un nuovo mutuo quali le spese di istruttoria o di perizia dell’immobile, le imposte, le commissioni e l’eventuale penale per l’estinzione anticipata, anche se prevista nel vecchio contratto.
Naturalmente, la surroga del mutuo conviene quando permette di risparmiare sulla rata del mutuo.
Vediamo perché è molto probabile che convenga trasferire il proprio finanziamento adesso.
Come risparmiare con la surroga
Surrogare un mutuo è sempre conveniente innanzitutto perché è un'operazione sempre gratuita e che si può ripetere più volte.
Anche l’onere delle pratiche, come abbiamo già detto, è a carico della nuova banca, mentre la vecchia è obbligata per legge a concedere la surroga, per non dover versare penali.
Naturalmente trasferire il proprio mutuo rappresenta un vantaggio quando la rata da versare risulta più leggera rispetto a quella attuale.
Già dal finire del 2019 a tutt'oggi la surroga conviene perché i tassi sono molto più bassi rispetto agli anni precedenti.
Per avere la certezza che surrogare il proprio mutuo sia un'operazione proficua, basta compilare il form di un comparatore di mutui online alla voce "mutuo surroga" e verificare l'effettivo risparmio.
Ricordiamo che non è consigliabile farlo quando l'ammortamento sta per scadere, in quanto verso la fine del periodo di rimborso le rate sono costituite quasi per intero dalla quota di capitale mentre gli interessi sono quasi del tutto estinti, quindi l'operazione non porterebbe grandi vantaggi.
