La maggior parte dei mutui casa arrivano a finanziare fino all'80% del valore dell’immobile oggetto di acquisto.
L'80% è ufficialmente è l'importo massimo finanziabile per un mutuo ipotecario secondo le direttive della Banca d'Italia.
E' questo, infatti il valore massimo del loan to value, cioè il rapporto tra l'importo del mutuo ed il valore dell'immobile, in grado di mettere al riparo il rischio di insolvenza del mutuatario e di compensare un'eventuale svalutazione dell'immobile su cui è iscritta l'ipoteca.
Tuttavia diverse banche, rendendendosi conto di quanto sia cresciuta, soprattutto tra i giovani, la necessità di un finanziamento a copertura quasi totale, sono meno restie ad offrire mutui al 90% o, addirittura, mutui 100%.
Vi avevamo ad esempio già parlato dell'ottimo prodotto Mutuo Plus di CheBanca, che arriva a finanziare fino al 95% delll'importo dell'immobile.
Naturalmente ottenere mutui oltre l'80 richiede delle garanzie in più, ma non è affatto impossibile!
Vediamo come fare.
Come ottenere mutui oltre l'80 per cento
La prima soluzione per ottenere un mutuo oltre l'80% è sicuramente quella di fornire all'istituto bancario prescelto quante più garanzie possibili.
Una busta paga che attesti entrate fisse e sicure, un'età non troppo alta, non essere iscritti nelle liste dei cattivi pagatori: tutte queste condizioni aiutano molto l'aspirante mutuatario che ambisca alla fascia di prodotti di mutuo fra l’80% e il 90% o oltre.
In mancanza di uno di questi elementi, ad esempio se non si ha la busta paga, e in ogni caso per ottenere un ltv maggiore rispetto alla classica soglia dell'80%, è bene ricorrere ad un garante del mutuo.
Il garante è un terzo soggetto rispetto al richiedente e al mutuante, che sottoscrive una fideiussione, con la quale si prende l'impegno di onorare il debito al posto del mutuatario, qualora quest'ultimo risultasse insolvente.
Si tratta quindi di un atto di estrema fiducia e generosità, che di solito viene compiuto da un familiare, ad esempio da un genitore pensionato che lo fa per aiutare un figlio ad acquistare la prima casa.
Se non si ha nessuno disposto a farci da garante, un'altra soluzione per ottenere mutui fino al 100, è quella di acquistare casa all'asta.
Poiché generalmente un immobile comprato con asta giudiziaria consente un risparmio del 20% rispetto al valore di mercato, il mutuo asta può consentire di raggiungere un loan to value più alto rispetto ad un mutuo tradizionale.
Ad esempio, Il mutuo asta CheBanca!, consente di finanziare fino al 100% del prezzo a cui viene aggiudicato l’immobile, purché l'importo del mutuo non superi l’80% del valore accertato.
Chi non può fare affidamento su risparmi accumulati negli anni o su aiuti esterni per coprire quel 20% del valore dell’immobile ha ancora un'altra opzione a disposizione.
Si tratta del Fondo Garanzia Prima Casa Consap.
Questo strumento consente a determinate categorie di richiedenti e in presenza di specifici requisiti (giovani coppie dove almeno uno dei due componenti non abbia superato i 35 anni, lavoratori atipici under 35, genitori single) di accedere alla garanzia dello stato nella misura del 50% della quota capitale per la richiesta di mutui ipotecari non maggiori di 250 mila euro.
Quest'agevolazione permette di ottenere anche un mutuo al 100 senza garanzie per l'acquisto della propria prima casa, purchè non si tratti di edilizia di lusso.
Per fare domanda di accesso basta compilare l'apposito modulo per la richiesta di accesso al Fondo di garanzia per la prima casa, e aspettare i tempi necessari per ricevere la risposta.
Per velocizzare la procedura si può anche scegliere di affidarsi ad un consulente del credito, in particolare, si può optare per il voucher mutuo che ridurrà i tempi di attesa, semplificando ulteriormente l'operazione.
